THE MONEY BOOK 더 머니북

저자: 토스

장르: 경제경영
평점: 10/10
독서 기간: 2023년 7월 25일
독서 방법: 종이책

왜 이 책을 읽었을까?

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지극히 주관적인 감상평

33살인 지금 읽어도 좋긴 하지만, 내가 사회 초년생 때 이런 책이 세상에 나왔다면 더욱 좋았을 것 같다. 금융 맹인들이 궁금해 할만한 쉬운 '돈'과 관련된 질문들을 가지고 토스의 언어로 쉽게 풀어냈다. 토스 앱도 정말 잘 쓰고 있는데, 토스 최고다! 토스 흥해라!

 

배운 것

새롭게 배운 금융 용어들, 나중에 더 자세히 찾아봐야지.

• CMA: 고객이 맡긴 돈을 채권에 투자해 그 수익을 고객에게 돌려줌. 원금 손실 위험 낮음.
• MMF: 고객이 맡긴 돈을 단기금융상품에 집중 투자한 뒤 투자 수익을 돌려주는 초단기금융상품. CMA에 비해 수익률이 더 높지만 원금 손실 위험 있음.
• ELS: 주가연계증권. 특정 주가가 움직이는 조건에 따라 만기 수익률이 달라지는 투자 상품 
• 적립식 펀드: 돈을 한 번에 넣지 않고, 은행의 적금 상품처럼 조금씩 투자전문기관에 맡기는 상품. 
• 72법칙: 자산을 두배로 늘리는 데 걸리는 시간(년) = 72 ÷ 예적금 상품의 연 이자율 
• MSCI 선진국 지수: 미국의 금융 정보 회사 모건스탠리캐피털인터내셔널(MSCI)이 만드는 주가 지수 중 하나. 각국의 자본시장을 평가해 구분해 세계 주가 지수를 산출하며, 글로벌 투자 기관들은 이 지수를 기반으로 펀드를 운용함. 주식 시장의 규모와 유동성, 외국인의 투자 접근성 등을 기준으로 선진국과 신흥국, 프론티어 시장 지수를 결정함. 
• 스태그플레이션: 경기 침체(Stagnation)와 물가 상승(Inflation)의 합성어. 일반적으로는 경기가 침체에 빠지면 물가는 비슷한 수준을 유지하거나 하락하는 경향을 보인다. 하지만 스태그플레이션은 경기가 침체하는데 물가는 치솟아 체감 경기가 더 악화하는 현상. 

현금 흐름

회사에 다닐 동안 현금 흐름을 만드는 자산을 꾸준히 모아서 다양한 현금 흐름이 생활비 이상이 되면, 진정한 자유를 얻을 수 있음

1. 부동산이 가져오는 전세금이나 월세, 주식이 주는 배당
2. 싸게 사고 비싸게 팔아서 얻는 시세차익 현금 흐름
3. 자산을 담보로 일으킬 수 있는 레버리지 현금 흐름 

출처: 시간의 자유를 얻은 사람이 파이어족이죠
https://blog.toss.im/article/mymoneystory-32

시간의 자유를 얻은 사람이 파이어족이죠 : 파이어족 이고은의 머니 스토리 - 금융이 알고 싶을

 

주식

기업의 밸류에이션을 매기는 다양한 방법들 
- PER(Price Earning Ratio): 주가수익비율. 주식 1주의 가격이 기업 이익의 몇 배인지를 계산한 비율. PER가 낮은 주식은 기업가치보다 저렴한 주식을 의미함. 
- PBR(Price Book-value Ratio): 주가순자산비율. 시가총액과 기업의 자본 규모를 비교하는 비율. 
- PSR(Price Selling Ratio): 주가매출비율. 매출액을 기반으로 평가하는 비율

 

출처: 내 주식이 싼지 비싼지 알아보는 법 
https://blog.toss.im/article/per-and-pbr

내 주식이 싼지 비싼지 알 수 있는 방법  : PER vs PBR - 금융이 알고 싶을 때, 토스피드

 

채권

정부나 회사에 돈을 빌려주고 만기가 되면 약속한 이자와 원금을 받는다는 내용이 적혀진 증서. 시장에서 거래할 수 있는 ‘빚 문서’

시장 금리가 오르내림에 따라, 시장에서 거래되는 채권 가격이 바뀜. 시장 금리가 오르는 시기에는 채권 수요가 줄고 채권 가격이 액면가보다 떨어짐. 시장 금리가 낮아질 땐 채권 가격이 액면가*보다 비싸짐. 

• 액면가: 발행 당시 채권 1장의 가격. 만기일에 채권자에게 돌려줘야 하는 금액. 채권 거래 가격은 시세에 따라 변하지만, 액면가는 변하지 않음. 

대출

• DSR(Debt Service Ratio): 총부채 원리금상환비율. 개인이 빌릴 수 있는 돈의 상한선을 정한 것으로, 나라에서 가계 부채가 지나치게 커지지 않도록 관리하려는 취지로 도입됨 
• LTV(Loan To Value ratio): 주택담보대출비율. 집값의 몇 %까지 빌릴 수 있는지 정해놓은 비율 (2024년 1월 기준 70%) 
  • 예외: 생애 처음으로 집을 사는 경우이면서 집값이 9억 원 이하라면 LTV가 80%까지 가능함 
  • 서울 강남3구와 용산구 등 규제 지역에서 9억 원 이상인 아파트는 집값의 최대 50%까지만 빌릴 수 있음 
• DTI(Debt To Income): 총부채상환비율. 소득에 비해 대출을 갚을 능력이 얼마나 되는지 알아보는 지표. DTI가 낮을 수록 빚 갚을 능력이 더 높다는 개념.

출처: https://blog.toss.im/article/dic-loan-3 

한도: 대출 얼마까지 받을 수 있나요? - 금융이 알고 싶을 때, 토스피드

 

부동산

• 공시지가: 국가에서 정한 토지 가격. 땅값을 합리적이고 일관성 있게 관리하기 위해 ‘부동산가격 공시 및 감정평가에 관한 법률’에 따라 국토교통부 장관이 조사하고 평가한 것이다. 위택스에서 정확한 공시지가를 확인할 수 있으며, 일반적으로 부동산을 사고 팔 때 형성되는 매매가(실거래가)와는 다른 개념이다. 
• 리츠(REITs, Real Estate Investment Trusts): 부동산투자신탁. 투자자한테 모은 자금을 부동산, 부동산 관련 자본/지분 등에 투자하고, 이를 기반으로 번 임대 수익, 매각 차익 등을 투자자에게 배당하는 간접 투자 상품

(나중에 더 공부할 부분)

• 집과 관련된 세금: https://blog.toss.im/article/house-contract-11
• 내 집 마련을 꿈꾸는 당신이 알아야 할 부동산 투자 방법 3가지: https://blog.toss.im/article/3-tips-real-estate-investment부동산 거래 후 마지막으로 점검해야 할 3가지: https://blog.toss.im/article/house-contract-17

세금

• 비례세: 누구에게나 똑같이 적용. ‘부가가치세’가 대표적인 예. 상품의 거래나 서비스의 제공 과정에서 얻어지는 부가가치에 대하여 과세하는 세금. 모두 동일하게 10% 세율 적용. 
• 누진세: 과세 대상이 되는 금액이 커질수록 세율도 같이 올라감. 소득세, 전기세 등. 
• IRP(Individual Retirement Pension): 개인형 퇴직연금. 개인이 노후를 대비하기 위해 자발적으로 드는 퇴직연금 중 하나. 누구나 가입할 수 있으며, 퇴직뿐만 아니라 재직 중이거나 이직할 때에도 추가로 돈을 부을 수 있다. IRP에 납입한 돈은 55세 이후 연금 형태로 받을 수 있다. IRP 납입한도 연 1,800만 원, 세액공제 가능한도 연 900만 원. 만 55세 이전 중도 해지 시 그간 세액공제 받았던 납부금과 운용 수익에 대해 16.5% 기타소득세를 내야 한다. 
• 과세이연: IRP를 통해서 연금을 받게 되면 퇴직 소득세를 당장 내지 않아도 된다. 추후에 연금을 수령할 때도 세액의 30~40%를 할인해준다. 

(나중에 더 공부할 부분) 

• 소득공제 vs 세액공제: https://blog.toss.im/article/tax-deduction
• 개인형 퇴직연금(IRP)과 세액공제: https://blog.toss.im/article/taxaccounttip
• 연금 자산, 직장인이라면 은퇴 전에 꼭 준비해두세요: https://blog.toss.im/article/pension 
• 퇴직연금, 한 번에 이해하기: https://blog.toss.im/article/retirement-pension 퇴직연금 DB형 vs DC형 
• 연금저축 vs IRP, 내게 맞는 노후대비 연금 상품은? https://blog.toss.im/article/economic-terms-16-rsp-irp 
• 똑똑하게 연금 받는 방법
  • 연금 세금 줄이는 3가지 방법 https://blog.toss.im/article/pension-2 
  • 연금보험 기초 가이드, 풍요로운 노후 설계하기 https://blog.toss.im/article/pension-insurance 

 

액션 아이템 

☑️ 주식 공부하는 법

• 업계 전반의 분위기를 파악하기 위해서 ‘산업분석 리포트’를 보면 좋다. 리포트에 어려운 단어가 많더라도 일단 2~3개 정도만 살펴보면 자연스레 공통된 의견을 발견할 수 있다. 
• 코스피 시가총액 1위부터 10위까지 쭉 훑어보기 
• 배당을 잘 주는 회사들: 코카콜라, 3M emd 
• 워런 버핏이 아내에게 추천한 금융상품이 있다 https://blog.toss.im/article/warren-buffett-etf 

☑️ 유용한 웹사이트/자료 

• 토스피드: 토스 공식 콘텐츠 플랫폼. 
• 오늘의 머니팁: 지금 꼭 필요한 경제 뉴스와 금융 지식, 혜택 정보를 배달해주는 토스의 콘텐츠 서비스 
• 경제전파사: 3040세대의 경제생활
• 재테크 입문서 <오늘부터 돈독하게> 
• 사이다경제: 어려운 경제를 쉽게 풀어내자는 취지로 설립된 금융/경제 전문 콘텐츠 스타트업 
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